需要理財建議? 遠程溝通的藝術

Shelly Gigante

By Shelly Gigante
Shelly Gigante specializes in personal finance issues. Her work has appeared in a variety of publications and news websites.
Posted on Oct 29, 2020

面對經濟前景空前不明朗的時期,遍佈全國的理財代表一刻亦未曾鬆懈,致力協助客戶維持財務健康。

倘若您擔心以後的退休問題,或考慮於失業後動用房屋淨值或401(k)賬戶換取現金,或僅僅想確定新冠肺炎疫情期間自己的投資策略是否正常運作,請隨時聯繫您的專業理財代表。(需要專業理財代表?在此尋找

但由於保持社交距離措施,絕大部分客戶溝通僅透過電話、電郵或電話會議進行。

MassMutual駐德州達拉斯沃斯堡的專業理財代表Daniel Drabinski於一次訪問中提到:「我們已與大量客戶溝通,有些僅僅是寬慰客戶,讓他們不必擔心,他們的計劃依然健全。很多人失去工作,但大多數人已做好充分準備,因為我們已對他們的理財計劃進行壓力測試,並預留應急資金以備不時之需。」

他表示,此情況下我們的任務只是告訴客戶,他們的退休賬戶餘額或於短期下降,但長期而言計劃依然穩固。

其他人則需就更複雜的理財問題獲得指引:

· 是否利用聯邦政府有關借款或從401(k)賬戶、個人退休金賬戶或其他合格退休賬戶提取資金的暫時寬限計劃。

· 無法確定何時重返工作的失業期間,利用房屋淨值信用貸款(HELOC)換取現金。

· 運用傳統方法提前申領社會保障金,並其後透過自願暫停彌補提前提取的損失。

Drabinski表示:「在某些情況下,客戶亦在觀望時機,尤其是已預留現金、立足市場長線發展的客戶。他們正考慮將這筆資金投入市場。」

無論您因某種理由遠程聯繫理財代表,請務必提前做好準備,確保您的私隱得到保障,問題得到解決。

保障您的私隱

大多數理財代表運用加密技術與客戶進行業務往來,確保敏感數據安全傳輸。但消費者亦應採取措施保障自身私隱,因為此問題愈來愈值得關注。

根據Javelin Strategy & Research,2019年美國的身份欺詐金額接近170億美元。1

若竊得可識別您個人身份的資料,犯罪分子能大搖大擺地從您財務賬戶提取資金、提交退稅單收取您的退款、以您的名義開立信用咭,甚至透過開設新支票賬戶並簽署空頭支票,損壞您的信用。

Drabinski表示:「私隱絕對是個問題」,並指出他的公司採用最高級別的密碼及加密技術。「我們不會在電話會議期間交換社會安全號碼等保密資料,這不安全。任何經過您系統的資料,包括各類報表,均使用加密電郵或連結發送。」

與任何金融機構(銀行、理財代表、投資公司、稅務師或遺產規劃律師)開展業務之前,應詢問他們採用何種政策及慣例保障您的數碼資料。

千萬別將密碼、社會安全號碼或賬戶資料洩漏給不相干的人。凡是可靠的金融機構概不會未經請求索取該等資料。

於網上傳輸財務資料時,請務必留意瀏覽器狀態欄上的「鎖定」圖標,該圖標表明您發送的個人及財務資料是安全的。

《消費者報告》亦建議您升級電腦及移動設備,以獲得最新版加密軟件,登入賬戶時採用雙重認證方式(例如密碼加指紋識別),並安裝密碼管理器作為虛擬保險箱,為您的在線賬戶創建及儲存密碼。2

與專業理財代表保持聯繫

市場動盪時期更應與值得信賴的理財代表保持聯繫,無論是透過遠程還是親自造訪。

一般而言,最好每季度或至少一年與理財代表溝通交流,尤其於發生影響您財務狀況的重大事件之後,例如失業、薪資變動、家庭成員出生或離世,或婚姻狀況發生變化。

於新冠肺炎疫情危機期間及其後與理財代表保持密切聯繫,他們才能更好地了解您具體的財務狀況,為您提供更獨到的指引。除此之外,亦有助於紓緩市場波動所帶來的憂慮,讓您有信心避免投資組合造成代價不菲的過錯。(需要專業理財代表?在此尋找

Drabinski表示:「當此等罕見而不可預測的黑天鵝事件發生時,很多客戶會就公司及個人的財務狀況向我們諮詢建議。有些詢問他們是否應申請小型企業貸款或裁員。但由於我們已經充分了解他們的整體情況,故能提供克服難關的全面指引。當市場下跌X個百分點,令他們考慮拋售股票及債券時,我們會與他們溝通分析他們的選擇以及於市場低迷時堅守陣地的重要性。」

您應詢問的問題

透過電話或視像會議與您的理財代表會談,與面對面會議並無不同。為取得最大效果,您需提前做好準備。

將具體問題一一列出,直接詢問理財代表,以解決困惑。例如:

  • 我的投資策略是否仍健全恰當?
  • 我還能否實現目標?
  • 我的家人能否得到保障?
  • 我的投資策略是否仍健全恰當?

熊市最能打擊投資者的信心。長達10年的牛市,讓很多投資者沉浸於虛假的安全感中,選擇投資風險較高的股票及共同基金,結果卻發現,一旦市場暴跌,他們將損失慘重。

與您的理財代表真誠地交談,若您原有投資策略仍符合您的理財目標及退休期限,切勿匆匆忙忙調整資產配置。若反應過度,採取過於防守的投資策略,您或會鎖定損失,錯過市場升勢,以致於您的財務安全永久受損。

您的理財代表可協助您確保投資組合多元化,以平衡市場波動,同時助您實現目標。

我還能否實現財務目標?

每個人都有為某個目標存錢的理由。短期目標可能包括購買新車或支付房子首付。長期目標通常包括準備退休金或孩子的大學學費。

倘若您是因疫情失去工作的逾3,000萬美國民眾之一,您會想了解自己的財務目標還能否實現。因收入中斷可能受到的影響,或視乎您是否備有應急資金支付日常開銷直至工作恢復、失業的狀態持續多久,以及您到目前為止為自己的目標存了多少錢。

您可以向理財代表詢問自己能做些什麼來確保自己的計劃不偏離軌道。例如,重返工作崗位後,您可能需要為特定目標預留額外儲蓄、改變投資策略以追求更高的投資回報(並承擔更大的風險),或降低自己的生活標準。

駐聖地亞哥的西海岸財富策略理財代表Tim Essman建議,詢問您的理財代表目前採取哪些步驟保障您的投資組合,為下一次市場低迷做準備。畢竟市場起落不可避免。

他在一次採訪中表示:「很難預測市場波動的原因,但市場會再度出現回調,因此需了解他們如何應對下一次下跌。倘若現有客戶了解我們於該等緊急情況下的應對之策,他們會甚為寬心。」

您是否準備好利用未來市場的增長?

「從理財的角度,您應該詢問該策略的具體方針。」Essman指出。

我的家人能否得到保障?

經濟不明朗之時,我們會更想要好好為自己的家人提供保障。

倘若您家人倚賴您的收入生活,您應該向理財代表詢問您是否有周全的人壽保,萬一您意外離世,可為他們提供保障。很多僱主會為僱員購買團體壽險,但這份保險往往不足以取代您的薪資。

您最大的資產或是您的收入潛力。因此,很有必要購買殘障收入險,倘若您因受傷或病重無法工作,這份保險可為您帶來部分收入。

您的理財代表亦能審查您的遺產規劃文件,看看您離世後您的資產會否按您意願分配,或為您推薦一位合適的遺產規劃律師。遺囑、委託書、受益人指定書、信託及監護文件能令人心安。部分理財代表亦能加快遺囑認證過程,以及協助您的繼承人避免不必要的稅項。

對於重組家庭而言,倘若您希望確保婚前財產留給您指定的受益人,則必須準備一份縝密的遺產規劃。

結論

請勿因保持社交距離措施而斷絕與您理財代表的聯繫。在市場動盪之際,我們更需要專家指引。(需要專業理財代表?在此尋找

透過採取措施保障私隱、提出正確的問題,並準備好遺產規劃文件,您將能最大限度地利用遠程溝通服務。

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1 Javelin Strategy & Research,「2020身份欺詐分析:身份欺詐危機的成因」,2020年4月7日。

2 《消費者報告》,「2019年保障您數碼私隱的5個簡單方法」,2019年2月11日。

所提供的信息並非書面或旨在作為特定的稅收或法律建議。 MassMutual及其員工和代表無權提供稅收或法律建議。 我們鼓勵您向自己的稅務或法律顧問尋求建議。 受訪者表達的觀點只是他們個人的觀點,不一定代表萬通互惠理財人壽保險公司的觀點。